吕家进:金融科技创新给现有监管体系带来挑战

来源:新浪财经 时间:2017-11-17 12:23:15
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中国邮储银行行长吕家进

中国邮储银行行长吕家进

  新浪财经讯 由中国支付清算协会举办的“2017第六届中国支付清算论坛”今日在京召开,论坛主题为:金融科技、支付清算、创新与秩序。中国邮储银行行长吕家进作主题演讲。

  他在论坛上表示,金融科技以前所未有的速度和广度,改变世界支付清算的格局,科技金融在我国已成为推动支支付清算产业加速融合和发展的机械,中国也将成为支付全球支付清算的新引擎。

  但他也指出,金融科技创新给支付清算行业带来了新挑战。科技能够深刻改变金融的渠道,创新金融的产品,但是不能改变金融的本质,科技创新一定要于与先进的文化结合起来,才能发挥金融的作用,更好地服务社会。

  此外,金融科技创新给现有监管体系带来挑战,由于非银行支付结算机构不断向结算服务、证券基金、保险、销售领域延伸,现有的监管模式难以跟上行业发展的步伐,同时分业监管的机制难以覆盖跨境经营带来的潜在风险,当前监管的部门规章、法律层次比较低,约束性强,难以有效地打击创新。

  以下为发言实录:

  吕家进:各位来宾,朋友们,大家上午好。非常感谢协会邀请我出席这次论坛,谢谢赵会长。刚范行长的讲话,深刻阐述了全面开放形势下,中国支付清算领域的创新发展和规范秩序,瞄准了未来美好的发展愿景,要抓好落实。总书记在十九大报告中指出,我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡、不充分之间发展的矛盾。新的社会主要矛盾的论断,这个提出是判断中国特色社会主义进入新时代的科学依据,也是新时代的重要特征。这一论断也对中国支付清算行业未来的发展提出了新的要求,我围绕论坛的主题和大家分享一下我的几个观点。

  第一,金融科技创新给支付清算行业带来了新的机遇。

  当前,科技创新在金融发展历史上,正以前所未有的速度和广度,重塑世界经济,创造新产业新业态,同时也为支付清算行业的发展插上金色的翅膀。过去五年,养成的数字经济呈现极速发展的态势,中国将进入数字经济的时代。金融科技也以前所未有的速度和广度,改变世界支付清算的格局,科技金融在我国已成为推动支支付清算产业加速融合和发展的机械,中国也将成为支付全球支付清算的新引擎。

  一是,市场的参与主体更加多元化。金融科技创新推动支付清算不断延伸,在原有的支付清算模式上,增加了互联网企业、商业终端提供商和平台服务商等众多参与商,分布在金融、服务、信息等各种产业链。市场参与主体越来越多元化,支付产业的规模和效应更加显著。

  二是支付产品和渠道更加多元化,支付方式从传统的现金纸质票据、银行卡支付,拓展到了网上支付、二维码支付、手机支付,穿戴支付等新兴支付。市场参与主体和支付服务产品的不断扩大,重新构建了支付清算领域的生态圈。

  三是推动支付和商业服务场景加速融合,金融科技提供支付创新,将线上线下的边界打破,并深度融合,推动商业模式重塑,使线上线下的商业服务和支付服务更加一体化。将支付服务和商业服务场景紧密关联,推进金融服务和商业服务共同向信息化、智能化和个性化发展。

  四是推动支付与其他服务加速融合,金融科技推动支付正在加速向金融期卡的服务领域渗透,基于支付的投资理财、保险理财等金融服务快速增长,支付与其他服务的融合越来越显著。刚才谢教授指出了担忧的是集合式垄断,这是第一点。

  第二,金融科技创新给支付清算行业带来了新挑战。

  一是市场参与者,文化层面的差异与碰撞。科技能够深刻改变金融的渠道,创新金融的产品,但是不能改变金融的本质,科技创新一定要于与先进的文化结合起来,才能发挥金融的作用,更好地服务社会。支付清算市场,由于参与方在商业模式上存在着较大的差异,更需要各方加强沟通和交流,在人民银行和支付清算协会的指导和帮助下,探索和加强符合整个行业发展的共有文化基因,共同促进行业持续繁荣发展。

  二是科技风险或将成为影响支付结算健康发展的首要风险点。风险管理是金融业务发展的基础,科技创新与金融秩序保持动态平衡,目前大数据、区块链、人工智能等科学技术的应用,现在仅仅是开局和探索。需要攻克应用的难关,金融科技的发展是支付业务市场参与之间的关联性越来越强,再加上新兴支付业务发展的复杂性和多元性和规模化,增加了支付市场发生系统性风险的可能,成为支付清算业务健康发展的重要隐患。保障客户的信息、的资金的安全,保障系统运行安全和业务连续性,承担反洗钱的责任和义务成为市场参与的首要的义务和责任,也是谢教授提到的系统重要性。

  三是金融科技创新给现有监管体系带来挑战,由于非银行支付结算机构不断向结算服务,证券基金、保险、销售领域延伸,现有的监管模式难以跟上行业发展的步伐,同时分业监管的机制难以覆盖跨境经营带来的潜在风险,当前监管的部门规章、法律层次比较低,约束性强,难以有效地打击创新。

  三,邮储银行开展支付清算服务的工作成效。移动规模的业务发展,背后是市场的快速变化,邮储银行以新的心态应对市场竞争所带来的压力与挑战,主动适应市场的发展变化。

  一是创新变化,进一步巩固银行卡技术规模,邮储银行不断优化和提升对客户需求的认知和分析水平,通过客户的年龄、学历、爱好、工作性质等多种情况,挖掘客户的潜在需求。提供有针对性的银行卡产品和服务,相继推出了具有邮储银行的青年卡、移卡会同和加薪卡等银行卡产品,不断调整银行卡产品的结构,深入推动银行卡服务的网络化、移动化、便捷化、生活化,大幅提活卡率和交易活跃度。2017年上半年,我行银行卡有8.65亿张,银行卡线上线下消费3.3万亿,同比增长64%。

  二是推动新型支付发展,构建线上线下一体化支付平台,一方面为新移动支付的高速发展,我们结合自己的整体战略,采取线上线下相结合,进场和远程的方式开展业务创新,进一步优化产品布局,陆续推出新一代手机银行、微信银行、二维码支付等基于手机的金融产品,实现智能投入、网络带宽等突破。另一方面,依托集团的资源,联合社会资源,不断拓展基于生活服务形成教育,娱乐出行等多种场景的金融服务,积构建线上线下一体化的支付平台,全力推进邮储银行移动金融生态建设。两年来我们手机银行的客户规模快速增长,交易规模显著提升,2017年上半年手机银行的客户数将近两亿,交易的金额88亿,交易金额6.6万亿元。

  三是拓展普惠金融支付,推行重点地区支付基础设施建设,如何降低运营成本,使商业性普惠金融的现实选择。在开展普惠金融的过程中,我们高度重视数字技术的推广应用,不断完善服务品质,提升客户体验,近年来,邮储银行向个人、网银、手机银行等电子渠道,整合为品种齐全体验良好的线上交易服务平台,同时依托设备丰富、流程便捷的线下营销服务平台,实现了电子渠道和网络的互联互通,线下实体银行和线上虚拟银行协同发展的经营格局。客户可以随时随地地获取金融服务,目前邮储银行在农村地区的手机银行客户的占比已经超过了60%。

  四是坚持风险底线,保持效率和安全之间的平衡,防风险,促规范,保安全,是支付清算基础设施建设的安身立命之本,我们根据自身的特点,不断深化各地经营发展的文化和理念,把主动防范化解系统性金融风险放在更加重要的位置,平衡客户体验的便捷性和风险管理的安全性。在风险防范上加大力度,终端管理信息安全,风险事件处置等完善的风险管理体系,探索出一套更加适合移动支付的内控管理机制。

  五是积极推进跨界合作,与非银行支付机构实现共赢发展,在新技术和新规则的冲击和引领下,支付清算的难以合作,我们推进跨界合作,重视和非银行机构的合作,强化网银、手机银行、微信银行、直销银行与不同支付场景的深度融合。目前合作的非银行,第三方支付机构近80家,涵盖支付清算、场景搭建和客户营销等领域,2017年上半年,我们和第三方的交易有50多亿笔,金额突破1.4万亿元。

  第四、几点建议。

  一,坚持创新和规范并重,积极构建多层次支付体系。支付体系的安全关系到整个金融体系的安全,进而影响到社会经济稳定。金融科技创新带来的支付清算市场,呈现高技术性、虚拟性、复杂性,加紧万完善相关法律发套,在法律层面上明确市场参与各方的权利和义务,在建立健全信息保护、市场准入、风险防范等规章制度基础上提升支付清算行业监管的法律层级,促进支付业务市场健康有序发展。

  二是要加快数据标准化建设,全面构建资源共享的支付市场环境,随着金融科技创新,支付行业各方在数据安全和信息共享方面作出了积极探索。当然还没有形成一套完整的数据安全共享机制,建议由人民银行牵头,制定数据标准,统一市场各方规范使用标准,打破数据督导,建立数据资源供香机制,让使用可规格,提升资源的配置效率。

  三是遵循技术中立原则,按照金融本质实施监管,建议在现行监管框架下遵循技术中立的原则,要求政府清算市场市场参与主体,遵循统一的业务规则和风险管理的要求,保障支付清算市场公平,更有利于支付清算市场主体之间的合作与竞争发展。今天听了谢教授的深刻分析,看来还需要更严格的标准,谢谢大家。